教曉下一代投資理財不怕「零遺產」

英國查理斯三世終於登基，但加冕儀式和70年前英女皇伊莉莎白二世相比明顯「縮水」，似乎反映了帝國已衰落，再或者也許是因英國國民反對帝制延續的比例不斷上升(見由《經濟學人》進行的民調圖)，登基愈浪費或愈浮誇，只會讓國民愈不滿。

說實在的，新英皇查理斯只是靠血緣承接帝位，現已超過七十歲，一生以來沒多少貢獻可言，就算是一般家庭的所謂富二代，要七十多歲才承繼家族的財富和當上真正工作崗位，也絕對是悲哀，亦令人聯想到一般家族應如何處理財產和繼承的問題，或許理財書籍《零遺產》（Die with Zero）一書有相當參考意義。

《零遺產》的作者兼對沖基金經理Bill Perkins認為，「人死後，金錢毫無價值」，故要在臨終前花光自己的財富，提出要執行「零遺產計畫」，在有限的人生中為自己帶來更多珍貴的體驗。

所謂「零遺產計畫」，Bill Perkins表示是在給予家人及慈善機構足夠金錢的前提下，其後專注於為自己創造更多珍貴難忘的人生體驗，因為相比起辛辛苦苦地儲一筆錢作年老時的醫藥費，苟延殘喘，倒不如把這筆錢投放在年輕的自己身上，盡情享受人生的樂趣，否則待垂垂老矣甚至已經難以活動時，便為時已晚。

他又認為，子女年輕時便給予財產，而「零遺產計畫」中，分配財產予子女是其中重要一環，包括具體金額，以及要在何時給予他們。財產的繼承時間是一大學問，試想如果80多歲時才給予子女財產，他們當時已長大，自己也有累積一定財富，或者人生最艱難的時刻早已過去，若然這時才給予財產，意義及作用就會大大減少。

根據書中引述美國聯儲局的調查發現，任何收入族群大多會選擇在繼承人60歲時，傳承財產。然而，隨年齡增長，人們將金錢轉化為快樂的能力會減弱，心理學中稱之作「金錢效用」，而實際上一個人從禮物中獲得最多快樂的年紀，大約是30歲左右。因此，Bill Perkins覺得太遲給予財產無法構成足夠大的影響，而太早則是浪費金錢，最佳時間是子女介乎25歲至35歲之間。

Bill Perkins表示，希望自己能在有生之年內將生活體驗最大化，並在離世前花光財產，對於傳統的中國人而言，是否會認同並去執行「零遺產計畫」？其實，父母向子女盡了養育和供書教學的責任，又何必刻意要有遺產存給下一代，授人以魚， 不如授人以漁(教曉如何捕魚)，對一下代最好是教曉他們如何去謀生、投資和理財，勝過留下豐厚遺產，令子孫不思長進。