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美國金融專家：做到五點，才能從美聯儲多年來的首次降息中獲益
智昇 資訊
2024-08-19 14:23:21
根據最新的通脹數據，美聯儲可能最早於下個月開始降息。
美聯儲主席鮑威爾在7月份聯邦公開市場委員會（FOMC）會議結束后舉行的記者招待會上表示：「我們認為時機正在接近。」
對於苦苦掙扎着支付天價利息的美國人來說，9月份可能的降息或許會帶來一些可喜的緩解，如果計劃得當，效果甚至會更好。
紐約Tayne律所專攻債務減免的律師、《生活與債務》一書的作者Leslie Tayne表示：「如果你是一名消費者，現在是時候問自己:『我的支出情況如何？我的錢在哪裡增長最快？我有哪些選擇？』」
美聯儲官員暗示，他們預計2024年將下調基準利率一次，2025年將下調四次。
一些專家說，這可能會使基準聯邦基金利率在明年年底前從目前的5.25% - 5.50%區間降至4%以下。
聯邦基金利率是銀行之間隔夜拆借的利率。雖然這不是消費者支付的利率，但美聯儲的舉措仍會影響到他們每天看到的私人學生貸款和信用卡等這類的利率。
以下是為未來數月做財務定位的五種方法：
1、鎖定高收益的儲蓄利率
由於網上儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶和定期存款的利率都將下降，專家們表示，現在是鎖定幾十年來最高回報的時候了。
目前，收益最高的網上儲蓄賬戶的利息超過5%，遠高於通脹率。
Santander銀行最近在6月份進行的一項調查顯示，雖然一旦央行降低基準利率，這些利率就會下降，但一個擁有約8000美元支票賬戶或儲蓄賬戶的普通儲戶，如果把錢轉到利率為2.5%或更高的高收益賬戶，每年可以多賺200美元。該行發現，大多數美國人將存款存在傳統賬戶中，FDIC的數據顯示，這些賬戶目前的平均利率為0.45%。
另外，Bankrate.com的首席金融分析師Greg McBride表示：「現在是絕佳時機，將最具競爭力的定期存單收益率鎖定在遠高於目標通脹的水平。為了以後更好的回報而堅持下去是沒有意義的。」
Bankrate的數據顯示，目前最高收益率的一年期定存利率超過5.3%，與高收益儲蓄賬戶相當。
2、償還信用卡債務
隨着利率的降低，最優惠的利率也會降低，可變利率債務的利率，尤其是信用卡的利率可能會隨之下降，從而減少你的月供。但即便如此，年化利率也只能從極高的水平緩解。
例如，根據LendingTree的數據，如今一張新信用卡的平均利率接近25%。按照這個利率，如果你每月支付250美元，餘額為5000美元，那麼你將需要支付超過1500美元的利息，並需27個月才能還清。
如果央行降息25個基點，你就能省下21美元，而且能提前一個月還清欠款。LendingTree的首席信貸分析師Matt Schulz表示：「這並不是沒有，但它遠遠低於你使用0%餘額轉賬信用卡所能節省的費用。」
Tayne表示，與其等待未來幾個月的小幅調整，借款人現在可以改用零利息餘額轉賬信用卡，或者用個人貸款合併償還高息信用卡。
3、考慮合適時機進行大宗採購
如果你正在計劃一項重要的採購，比如房子或汽車，那麼等待可能是值得的，因為利率降低可以降低未來的融資成本。
Tayne說：「選擇在降息的時候購買可以在貸款期間省錢。」
儘管抵押貸款利率是固定的，並與美債收益率和經濟挂鉤，但它們已經開始從近期高點回落，這主要是由於美聯儲引發的經濟放緩前景。房地美的數據顯示，30年期固定利率抵押貸款的平均利率目前在6.5%左右。
根據LendingTree的高級經濟分析師Jacob Channel的計算，與5月份7.22%的近期高點相比，如今35萬美元貸款利率下降，每月可節省171美元，一年可節省2052美元，整個貸款期間可節省61560美元。
但McBride表示，未來抵押貸款利率降低也可能提振購房需求，從而推高房價。「如果抵押貸款利率降低導致房價飆升，這將抵消潛在買家的負擔能力優勢。」
根據Channel的說法，房地產市場究竟會發生什麼「懸而未決」，這取決於下半年抵押貸款利率下降的程度和供應水平。他說:「把握市場時機幾乎是不可能的。」
4、考慮合適的時機再融資
對於那些在現有債務中掙扎的人來說，一旦利率下降，他們可能會有更多的再融資選擇。
例如，私人學生貸款往往有一個可變利率，與優惠利率、國庫券或其他利率指數挂鉤，這意味着一旦美聯儲開始降息，這些私人學生貸款的利率也會下降。
高等教育專家Mark Kantrowitz表示，最終，擁有現有可變利率私人學生貸款的借款人也可以再融資，獲得成本更低的固定利率貸款。
他說，目前私人再融資的固定利率低至5%，高至11%。
然而，將聯邦貸款再融資為私人學生貸款將放棄聯邦貸款帶來的安全網，他補充說：「比如延期、暫緩還款、收入驅動還款、貸款減免和解除選擇權。」此外，延長貸款期限意味着你最終將為餘額支付更多的利息。
Peters Professional Education公司的創始人David Peters告誡說，要注意潛在的貸款期限延長。他說：「考慮在再融資后維持你的原始付款，在不改變你的現金流的情況下，儘可能地減少本金。」
類似的考慮也可能適用於住房和汽車貸款再融資的機會，部分取決於你現有的利率。
5、完善你的信用評分
那些信用較好的人可能已經有資格獲得降息。
以汽車貸款為例，毫無疑問，通脹嚴重衝擊了融資成本和汽車價格。Bankrate的數據顯示，目前五年期新車貸款的平均利率接近8%。
但在這種情況下，McBride表示：「融資是一個變量，坦率地說，它是較小的變量之一。」例如，他計算出，一筆3.5萬美元的五年期貸款，利率降低25個基點，每月就是4美元。
McBride表示，在這種情況下，以及在許多其他情況下，消費者將從償還循環債務和提高信用評分中獲益更多，這可能為獲得更優惠的貸款條件鋪平道路。
美聯儲主席鮑威爾在7月份聯邦公開市場委員會（FOMC）會議結束后舉行的記者招待會上表示：「我們認為時機正在接近。」
對於苦苦掙扎着支付天價利息的美國人來說，9月份可能的降息或許會帶來一些可喜的緩解，如果計劃得當，效果甚至會更好。
紐約Tayne律所專攻債務減免的律師、《生活與債務》一書的作者Leslie Tayne表示：「如果你是一名消費者，現在是時候問自己:『我的支出情況如何？我的錢在哪裡增長最快？我有哪些選擇？』」
美聯儲官員暗示，他們預計2024年將下調基準利率一次，2025年將下調四次。
一些專家說，這可能會使基準聯邦基金利率在明年年底前從目前的5.25% - 5.50%區間降至4%以下。
聯邦基金利率是銀行之間隔夜拆借的利率。雖然這不是消費者支付的利率，但美聯儲的舉措仍會影響到他們每天看到的私人學生貸款和信用卡等這類的利率。
以下是為未來數月做財務定位的五種方法：
1、鎖定高收益的儲蓄利率
由於網上儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶和定期存款的利率都將下降，專家們表示，現在是鎖定幾十年來最高回報的時候了。
目前，收益最高的網上儲蓄賬戶的利息超過5%，遠高於通脹率。
Santander銀行最近在6月份進行的一項調查顯示，雖然一旦央行降低基準利率，這些利率就會下降，但一個擁有約8000美元支票賬戶或儲蓄賬戶的普通儲戶，如果把錢轉到利率為2.5%或更高的高收益賬戶，每年可以多賺200美元。該行發現，大多數美國人將存款存在傳統賬戶中，FDIC的數據顯示，這些賬戶目前的平均利率為0.45%。
另外，Bankrate.com的首席金融分析師Greg McBride表示：「現在是絕佳時機，將最具競爭力的定期存單收益率鎖定在遠高於目標通脹的水平。為了以後更好的回報而堅持下去是沒有意義的。」
Bankrate的數據顯示，目前最高收益率的一年期定存利率超過5.3%，與高收益儲蓄賬戶相當。
2、償還信用卡債務
隨着利率的降低，最優惠的利率也會降低，可變利率債務的利率，尤其是信用卡的利率可能會隨之下降，從而減少你的月供。但即便如此，年化利率也只能從極高的水平緩解。
例如，根據LendingTree的數據，如今一張新信用卡的平均利率接近25%。按照這個利率，如果你每月支付250美元，餘額為5000美元，那麼你將需要支付超過1500美元的利息，並需27個月才能還清。
如果央行降息25個基點，你就能省下21美元，而且能提前一個月還清欠款。LendingTree的首席信貸分析師Matt Schulz表示：「這並不是沒有，但它遠遠低於你使用0%餘額轉賬信用卡所能節省的費用。」
Tayne表示，與其等待未來幾個月的小幅調整，借款人現在可以改用零利息餘額轉賬信用卡，或者用個人貸款合併償還高息信用卡。
3、考慮合適時機進行大宗採購
如果你正在計劃一項重要的採購，比如房子或汽車，那麼等待可能是值得的，因為利率降低可以降低未來的融資成本。
Tayne說：「選擇在降息的時候購買可以在貸款期間省錢。」
儘管抵押貸款利率是固定的，並與美債收益率和經濟挂鉤，但它們已經開始從近期高點回落，這主要是由於美聯儲引發的經濟放緩前景。房地美的數據顯示，30年期固定利率抵押貸款的平均利率目前在6.5%左右。
根據LendingTree的高級經濟分析師Jacob Channel的計算，與5月份7.22%的近期高點相比，如今35萬美元貸款利率下降，每月可節省171美元，一年可節省2052美元，整個貸款期間可節省61560美元。
但McBride表示，未來抵押貸款利率降低也可能提振購房需求，從而推高房價。「如果抵押貸款利率降低導致房價飆升，這將抵消潛在買家的負擔能力優勢。」
根據Channel的說法，房地產市場究竟會發生什麼「懸而未決」，這取決於下半年抵押貸款利率下降的程度和供應水平。他說:「把握市場時機幾乎是不可能的。」
4、考慮合適的時機再融資
對於那些在現有債務中掙扎的人來說，一旦利率下降，他們可能會有更多的再融資選擇。
例如，私人學生貸款往往有一個可變利率，與優惠利率、國庫券或其他利率指數挂鉤，這意味着一旦美聯儲開始降息，這些私人學生貸款的利率也會下降。
高等教育專家Mark Kantrowitz表示，最終，擁有現有可變利率私人學生貸款的借款人也可以再融資，獲得成本更低的固定利率貸款。
他說，目前私人再融資的固定利率低至5%，高至11%。
然而，將聯邦貸款再融資為私人學生貸款將放棄聯邦貸款帶來的安全網，他補充說：「比如延期、暫緩還款、收入驅動還款、貸款減免和解除選擇權。」此外，延長貸款期限意味着你最終將為餘額支付更多的利息。
Peters Professional Education公司的創始人David Peters告誡說，要注意潛在的貸款期限延長。他說：「考慮在再融資后維持你的原始付款，在不改變你的現金流的情況下，儘可能地減少本金。」
類似的考慮也可能適用於住房和汽車貸款再融資的機會，部分取決於你現有的利率。
5、完善你的信用評分
那些信用較好的人可能已經有資格獲得降息。
以汽車貸款為例，毫無疑問，通脹嚴重衝擊了融資成本和汽車價格。Bankrate的數據顯示，目前五年期新車貸款的平均利率接近8%。
但在這種情況下，McBride表示：「融資是一個變量，坦率地說，它是較小的變量之一。」例如，他計算出，一筆3.5萬美元的五年期貸款，利率降低25個基點，每月就是4美元。
McBride表示，在這種情況下，以及在許多其他情況下，消費者將從償還循環債務和提高信用評分中獲益更多，這可能為獲得更優惠的貸款條件鋪平道路。
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